江苏拥有超过300万户的中小微企业、超过900万户的个体工商户，这些市场主体是江苏经济韧性、潜力所在，也是江苏发展行稳致远的重要基础。如何破解中小微企业融资难题，将更多信贷资源精准配置到中小微企业发展的关键环节，让金融血脉通达更多毛细血管，成为当前持续推动普惠型小微发展的重中之重。

中国人民银行2月11日发布的《2021年第四季度中国货币政策执行报告》指出，要积极挖掘新的合理融资需求，持续推动普惠型小微贷款“增量、降价、扩面”，有效缓解小微企业融资难、融资贵问题。作为行业内小微非银融资服务的先行者，平安普惠江苏分公司始终专注普惠、服务小微，坚持金融科技赋能，用实际行动助力小微企业金融服务增量扩面、提质降本，为着力稳定壮大江苏实体经济做出积极贡献。

从难题到破局：数字风控技术让“信用数据”成“融资资本”

数据显示，截至2021年末，江苏普惠型小微企业贷款余额2.02万亿元，比年初增加5390.43亿元，增长36.52%，高于各项贷款增速21.53个百分点。在首贷业务方面，全省小微企业首贷户达6.22万户，占比较年初提升2.91个百分点，贷款余额1584.89亿元。

这是普惠型小微发展在江苏的一个缩影。上线江苏省综合金融服务平台、成立江苏省普惠金融发展风险补偿基金、开展“四保障六提升”行动……近年来，在国家战略的引领下，江苏在提升金融科技水平、扶持小微金融发展方面做了诸多基础性工作，小微企业的融资便利性得到较大幅度提升。然而，在“获得感”背后，量多面广的长尾小微融资依然存在供需失衡的矛盾，这其中，始终绕不开的关键问题便在于复杂的风险识别。

小微企业普遍具有“三无”的特征——无报表、无信评、无抵押物，导致其与传统金融体系的风控要求难以对接，这意味着，信贷供给者要有足够的风险识别能力来评估现有的融资需求并挖掘潜在的信贷需求。因此，让融资更可得的首要目标是要建立起与小微企业相对应的风控模型，使供给侧和需求侧之间实现精准匹配。

通过大数据、云计算、人工智能等技术，平安普惠江苏分公司凭借以“人+企”为方向的立体风控模型，依托行为数据结合小微经营数据，对客户进行画像分析，这样不仅能控制风险，还能让一些资质良好但无法在传统金融机构贷款的小微企业获得贷款。

去年8月，平安普惠江苏分公司利用专项小微企业金融扶助计划，用更加适合小微企业融资需求的产品设计，借助智能风控技术、专业授信技术来切实降低小微企业融资成本。今年2月，平安普惠小微扶助计划由“4+1”行业升级为“4+1+1”行业。恰逢新春，平安普惠江苏分公司为江苏建筑业、交通运输业、零售业、批发业小微企业主带来一系列专属福利，通过AI科技手段、高额度、灵活还款方式等优势，为江苏小微“补血”。

2021年第三季度平安普惠新增业务中小微企业主贷款占比达80.5%。以数字化风控技术为核心，平安普惠在数字普惠金融赛道上成功探索出一条破局之道，真正让“信用数据”切实转化为小微企业“融资资本”，使江苏分公司得以服务江苏小微客户群体，为创业路上的小微提供专业、周到、温暖的金融服务，助力缓解普惠金融难题。

从再造到生态：金融供给侧改革让小微服务“更有温度”

进入“十四五”，江苏坚持高质量发展的目标对普惠金融也提出了更高要求。《江苏省“十四五”金融发展规划》指出，到2025年，江苏力争实现金融服务支撑强、金融协调发展好、金融改革势能足、金融生态环境优四大目标，强调要不断加大金融对小微企业、“三农”的支持力度，明确将促进科技与金融深度融合作为“十四五”期间的重要任务。

可以窥见的是，今天数字科技已经从中后台走向前台，普惠型小微要想降低金融成本、提高金融服务效率与能力，必须以数字科技为核心，探索全新的小微信贷服务模式。同时，小微市场主体面广量大，增强金融支持效能必须借鉴“大数据+网格化+铁脚板”的工作方法。一方面，平安普惠“科技+O2O”的服务模式对小微信贷全流程进行了革新和升级，其整合应用人脸识别、远程视频、微表情、AI等新技术实现了整体操作流程的数字化再造。另一方面，平安普惠江苏分公司通过线下团队面对面地送政策、问需求，从而缩短服务链条，使小微服务直达基层。

在洪泽湖从事水产养殖的刘先生便是这种模式的受益者。他是土生土长的洪泽湖人，承包了两千多亩河面养殖鱼虾和螃蟹。水产市场竞争激烈，一天一价是常态，刘先生深知，争分夺秒抢资金、增投入，在最旺的季节能供应最大最鲜的大闸蟹才是赢家。然而，螃蟹市场旺季即将来临，刘先生却面临10余万周转增产资金的缺口。在紧要关头之际，平安普惠江苏分公司凭借着先进的AI技术和前沿的人脸识别科技，为刘先生提供了一整套切实可行的融资方案，从而解决了燃眉之急。

“整个方案非常符合我的需求，流程也快捷高效，咨询顾问还专门赶到百余公里外的县区来为我提供融资服务，让我觉得很温暖”。截至目前，平安普惠江苏分公司已累计为近百名洪泽湖畔养殖户送去“融资及时雨”，切实支持家乡淮安的实体经济发展。

此外，作为小微融资服务的先行者，平安普惠江苏分公司还积极为广大江苏有梦想有理想的创业人士解决创业“融资难”的问题，提供专业、温暖的融资服务，引导金融资源精准投向“专精特新”潜力小微企业。陈老板在淮安有一家汽修公司，经过多年经营，其店铺升级成为“理想”汽车线下验车交付、售后保养的授权店，但同时，在创业初期，店面租赁、装修、设备采购等一系列投入费用也让陈老板感到为难。他曾尝试向银行申请贷款，却屡次因无稳定经营的公司且辞职后无稳定的收入而被拒。一筹莫展之际，平安普惠江苏分公司咨询顾问小韩联系了他，并为他提供了一整套融资方案，最终，陈老板成功获得30万资金，保证了店铺的正常运营。

据了解，平安普惠在江苏省的业务已遍布全省13个地市，通过深入重点行业小微聚集地，熟悉行业经营、融资需求特点等，其紧紧围绕科创企业的不同生命周期阶段，为小微企业主提供综合性的咨询服务，致力于促进金融资源和科创要素的深度融合，并构建全生命周期服务体系。

最新发布的《金融科技发展规划（2022-2025年）》中提到，要推动我国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段，这意味着，科技驱动和数据赋能不能简单地停留在帮助小微企业纾困解难的阶段，而是要构建起一个不断进化的、可持续发展的小微金融生态闭环体系，从而进一步赋能小微。值得一提的是，平安普惠江苏分公司如今已经在助力搭建小微赋能生态圈、扎实做好服务小微基层工作的路上迈出了坚实步伐，并愈行愈远。