近年来，江苏苏州、无锡等地银行保险机构将金融服务有效嵌入企业生产经营场景，围绕实际需求，在全国率先探索物联网技术在动产质押、生产监管和防灾减损等业务领域的应用，在缓解小微企业融资难、融资烦和防控风险等方面取得了较好成效。截至2021年9月末，江苏银行、浙商银行等16家银行机构通过“银行业务+物联网技术”为2448户企业累计融资613.6亿元；人保财险、太保产险等4家保险机构通过“保险业务+物联网技术”为居民小区、古建筑、企事业单位和“两客一危”车辆提供风险保障754亿元。

　　应用“三类模式”提供精准服务

　　（一）动产质押模式。即对质押动产进行监管，有效控制质物的物权，确保质物真实有效。2017年，原无锡银监分局推动辖内江苏银行、无锡农商行、江阴农商行3家法人银行依托物联网核心技术，首创“两系统一平台”（银行动产质押信贷管理系统+物联网监管系统+大宗商品交易平台）物联网动产质押模式，有效支持钢贸企业融资需求。2019年,苏州银保监局推动相关银行机构，在服装、铝材、轮胎和家电贸易领域应用开展动产质押业务。常熟农商行与常熟“云裳小镇”唐贸羽绒平台合作，推出基于物联网技术的动产质押产品“羽绒贷”，面向平台上下游企业提供金融服务。2020年，浙商银行应用物联网、区块链等金融科技开发“贸融通”产品，为不锈钢贸易（加工）企业提供包含原材料委托代采、结算、资金管理等一揽子供应链综合金融服务。截至2021年9月末，“贸融通”业务共累计代采2473笔，金额84.33亿元；已提款88户，累计发放贷款67.21亿元。

　　（二）生产监管模式。即银行机构借助物联网感应技术，将设备感知卡、电能监测仪等安装到生产型企业的重要设备上，通过在线监测平台实时查看企业用电、用水、设备开工、原料及成品变化等九大维度生产经营动态，建立数据模型为企业精准画像，准确把脉企业生产经营。一是通过数据积累，银行机构对经营情况良好、有实际需求的存量企业增加授信额度。农业银行苏州分行、常熟农商行通过应用物联网生产监管模式，分别对71个、59个客户在原有授信的基础上分别增加授信2.94亿元、1.88亿元。二是通过直连行业细分领域服务商，银行机构将经系统分析后的经营数据转化为贷前审批关键指标，为符合条件的企业提供融资服务。农业银行苏州分行依托纺织行业上游服务商提供的下游纺织企业数据，已新增支持企业4户，提供贷款7129万元。三是通过物联网技术实时定位装置和远程监控系统，银行机构实现对抵押、融资租赁设备7×24小时全程监控，在发生异常状态时进行预警应对。太仓农商行对辖内168家企业进行集中试点，强化对易变卖加弹机等设备的管控，涉及贷款6.04亿元。目前，苏州、无锡两市相关银行机构通过生产监管模式共对1390户制造业企业授信401.37亿元。

　　（三）防灾减损模式。一是消防安全防控。保险公司为投保财产险的中小企业配备由便携式基站和智能转换器组成的消防物联网设备，实时监控企业的消防系统及设备。通过无线烟感、电气火灾、消防设施等物联网监测设备以及在线监管系统，开展远程风险管控和预警，实现问题早发现、对策早实施、风险早防控、损失早遏止。人保财险苏州市分公司建设“智慧工业园”场景，为园区吴淞工业坊和吴江纺织行业累计安装510台无线烟感报警器、12台无线压力传感器、1台无线液位传感器，对厂区内的消防设施进行有效管理，对火灾风险进行针对性监测。二是水灾防控。通过水淹报警器等设备获取水位高度、进水速度等数据，由监测平台开展实时分析和预警，保险机构实现对水灾风险的有效防范和应对。目前，苏州辖内保险机构已为141家企业安装了水淹监测设备。三是运输安全监控。通过在运营车辆上安装驾驶员行为识别、胎温胎压监测等专用设备，由智能监控平台实时采集数据并监测分析，保险机构实现对司机状况、驾驶行为、车辆状态的实时监控，在第一时间干预异常行为，预防事故发生。目前，苏州辖内保险机构已对1772辆“两客一危”及干线物流车辆实施监控。太保产险苏州市分公司“太好保”项目月均风险报警近万次，其中一般、中度、重度风险分别为85.35%、14.56%和0.09%，通过根据风险等级适时干预，出险率比监测前下降了20个百分点。

　　主要成效

　　（一）以技术创新降低融资门槛，破解“融资难”。小微企业普遍没有足够的可抵押资产，很难获得银行信贷支持。银行机构借助物联网技术，将小微企业生产中占比最大的原材料、产成品转化为可抵押的资源，有效解决了企业无抵押、无担保的痛点，并通过实时掌握抵质押物的动态情况，确保实体流、信息流、资金流实现“三流合一”，缓解了信息不对称问题，显著降低企业的获贷门槛。

　　（二）以流程再造降低融资成本，破解“融资贵”。借助物联网技术，银行对企业的采购、生产、加工、销售等全流程场景“立体式”感知，实现对客户生产经营行为信息的准确把控，降低了管理维护成本，释放出更大让利空间。同时主动提供全线上随借随还操作模式，降低客户资金闲置成本，并减少传统动产质押贷款所需的资产评估、公证等相关环节的额外费用。目前，苏州试点企业融资的平均利率仅为4.85%，部分小微企业的贷款利率低至3.9%。

　　（三）以服务方式转变提高效率，破解“融资烦”。通过物联网技术优化银行保险业务管理模式和服务方式，推动金融服务由垂直化向扁平化转变、业务流程由分散化向集约化转变、服务方式由标准化向个性化转变，有效解决传统金融业务信息耗散、决策链条过长、效率低等弊端。如无锡农商行围绕客户需求优化“物联动产贷”业务，企业通过网银实现在线融资申请、质押入库、解押还款等功能，授信最快1天、线上放款最快20分钟、在线解押最快15分钟、随借随还融资期限最短1天。截至2021年9月末，该行累放贷款1010笔、金额30.4亿元。

　　（四）以实时监测防范相关风险，破解“风控难”。一是实现风控关口前移。通过物联网技术的嵌入应用，银行保险机构能够随时随地远程、及时、真实地掌握企业生产开工和设备、车辆等使用情况，精准测算企业盈利能力，实现风控关口的有效前移。二是提升贷后管理能力。据统计，相关银行机构通过物联网技术管控的潜在风险企业约占开展物联网金融企业总数的五分之一，目前对相关企业均管控有序。如农业银行苏州分行已试点将其应用于会诊帮扶和风险化解的重点企业。建设银行苏州分行投入50万元费用，监控了相关预警类、风险类企业10多亿元资产，压缩退出数千万元风险贷款。三是降低各类事故损失。保险机构实现对重点风险领域的实时监控，已通过火灾、水灾防控等模式发送预警信息超过2.3万次，发现存在隐患企业33家，赔偿金额较同期减少约400万元；已通过运输监控模式降低车辆出险率16个百分点，各类事故减少160余件，已报告赔付率从59.05%下降至14.41%。

　　（来源：江苏广电融媒体新闻中心/张贺 编辑/国正）